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新ManBetX万博险企“试水”非标体 压实特殊群体风险保障

作者:小编 点击: 发布时间:2024-10-16 10:56:22

  新ManBetX万博险企“试水”非标体 压实特殊群体风险保障五金过去十年,我国健康险市场高速发展。据统计,2021年,我国健康险原保险保费收入达到8447亿元,是2011年的12.2倍,年均复合增长率达28.4%。2016年,我国健康险市场再次向前迈出一大步,“百万医疗险”显露头角,几百元的保费撬动上百万元的保额,填补了中端医疗险的空白,受到了市场的高度青睐。

  然而,医疗险往往不接受带病人群投保。根据国家心血管病中心、国家癌症中心等研究机构报告显示,我国甲状腺结节患者约有5亿人,肺结节和乳腺结节患者分别约有1亿人,高血压患者约有3.6亿人,糖尿病患者约有1.3亿人。这意味着,大量非标准健康人群,也就是业内所称的“非标体”,不能享受到“百万医疗险”这类高性价比产品的保障。

  在保险行业中,非标体通常指亚健康人群或者慢性病患者,常见慢性病有糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等。对于商业保险来说,非标体有着更高的出险概率,健康风险管理成本更高,但他们对保障和医疗的需求也更多样、更迫切。

  由于与商业保险经营本质有着冲突,叠加技术不成熟等原因,保险公司健康险产品甚少涉及非标体。但是,随着医疗健康产业和保险行业的融合,保险公司的定价能力和风控能力得到了进一步的提升,曾经无法获得保险保障的非标体,也逐步被纳入到保险公司的考量范围。而非标体保险的蓝海一旦打开,也给商业健康险市场带来新的发展机遇。

  自2021年下半年开始,市场上针对非标体的保险产品大范围出现。众安保险、泰康在线等互联网保险公司,惠泽、水滴保、元保等保险经纪公司,前海再保险等再保险公司,都针对非标体上线相关保险产品。今年以来,中荷人寿、人保健康、中国太保等公司也进入这一市场。

  以中国太保为例新ManBetX万博中国官方网站,由中国太保旗下中国太保寿险、太平洋健康险及杉泰健康科技公司联合研发的“家安芯”,将包括高血压、二型糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节和肺结节在内的5种常见病既往症人群纳入承保范围,超过20种慢病人群有机会得到承保。

  另外,“惠民保”类产品也增加了非标体的投保机会。此类产品以“不论是否有既往症,人人都可以投保”为重要宣传点,吸引了不少对医疗保障需求极高的带病群体。

  有业内人士认为,一方面,因为我国非标体规模庞大,确实存在投保需求日益增长的现实。根据艾瑞咨询发布的《2020年中国百万医疗险行业发展》显示,依据世界卫生组织的建议标准,我国居民符合“健康”定义的人群占比仅为15%新ManBetX万博中国官方网站,除去患疾发病人群,有70%的人正处于亚健康状态,且这一比重仍有上升趋势。此外,我国居民慢性病的患病率逐年升高,2018年已达23%,慢性病病例增速达200%。

  另一方面,源于政策的推动。2021年银保监会发布的《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》提出,鼓励保险机构适应消费者需求,适度放宽投保条件,提供综合性健康险产品和服务。

  在此背景下,非标体保险得以加快发展。不过就目前市面上的产品来看,由于保险公司承保非标体风险较高,不少产品在疾病的等级、最高保额、药品报销、续保、核保等方面都有一定限制条件。如部分产品的最高保额为50万元而达不到百万元,拒保高血压等。

  事实上,除了顺应政策要求,满足非标体群体的健康保障需求外,保险公司涉足非标体保险也在一定程度上拓展了自身发展空间。健康险无疑是近几年发展最为快速的险种之一,“百万医疗险”“惠民保”类产品的出现推动了健康险的发展,满足了不同群体的不同需求。但是,市场上对于这类产品也存在负面声音,如部分“百万医疗险”产品无法续保、“惠民保”赔付压力大等。对于非标体来说,在投保健康险时常常面临“两难”状况,如实告知病情,大概率会被拒保;不如实告知,就为未来理赔埋下隐患,在理赔时易产生纠纷。

  伴随着上述问题浮出水面,健康险市场面临挑战,需要全新的突破。而要实现突破,就要求保险公司进一步提升自身实力。

  非标体健康风险较为复杂,对于风险评估技术的要求也更高,如果管理不当,将给保险公司的正常运营带来偿付能力冲击。业内人士认为,整体来看,非标体保险对保险公司风险评估、经营管理能力的要求更高。一方面,保险公司要提升核保能力,获得精确的数据并进行量化,对风险进行合理分层;另一方面,还要具备健康管理能力,或能够借助第三方提供良好的健康管理服务,通过评估、主动干预降低非标体群体的发病率,从而降低赔付率,实现有效控费。而未来在发展非标体保险产品时,也需要精准挖掘消费者的个性化需求新ManBetX万博中国官方网站,并基于社会老龄化的实际,设计差异化产品。

  在中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠看来,随着人们寿命延长,体检和健康管理行为普遍化,非标体在人群中占比逐渐提高,市场越发不能忽视;同时,针对标准体的寿险、健康险产品已发展到一定程度,市场供给较充分,市场竞争推动创新意识强的保险公司积极推出非标体产品;另外,保险业自身积累和合作数据不断增加、医疗健康领域团队和合作方日益成型,支持了相关产品设计的科学性。

  去年11月发布的《2021年中国互联网保险消费者洞察报告》显示,三成消费者期待在针对特殊疾病的产品上可以有更多选择,因此最为关注参保门槛。随着带病体等特殊人群保险需求持续增长,可以预见,在非标体、老年群体等蓝海市场,保险将大有可为。同时,也对保险公司的风险评估、管控等能力提出较高要求,这都要求保险公司将保险产品与医药、康复、健康管理等进行深度融合,不断提升服务能力,压实风险保障。


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